ถ้าตอนนี้มีเงินก้อนหนึ่ง และอยากมีเงินใช้หลังเกษียณ ควรซื้อประกันบำนาญหมดเลยไหม?

ถ้าวันนี้เรามีเงินก้อนหนึ่งที่พอจะนำเอาไปต่อยอดให้เกิดประโยชน์กับชีวิตได้นอกเหนือจากการลงทุน ประจวบเหมาะกับที่เรากำลังวางแผนเกษียณ อยากจะมีเงินใช้หลังเกษียณพอดี แบบนี้เราควรนำเงินทั้งหมดไปซื้อประกันบำนาญหมดเลยดีไหม ?

โจทย์ชีวิตนี้สามารถตอบได้หลายรูปแบบ บทความนี้จะรับหน้าที่เป็นเหมือนเพื่อนคู่คิดที่ช่วยกันหาคำตอบไปด้วยกัน

ถ้าอยากมีเงินใช้หลังเกษียณ ปัจจุบันมีประกันตัวไหนบ้างที่ตอบโจทย์นี้

ประกันบำนาญ: คือประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่เน้นการออมเงินระยะยาวเพื่อใช้หลังเกษียณโดยตรง โดยเรา (ผู้เอาประกัน) จะต้องจ่ายเบี้ยประกันเป็นช่วงระยะเวลาหนึ่ง (เช่น แบบจ่ายสั้น 5 ปี) และเมื่อถึงอายุที่กำหนดไว้ เช่น 55, 60 หรือ 65 บริษัทประกันก็จะจ่ายเงินคืนให้เราเป็นรายเดือนหรือรายปีอย่างสม่ำเสมอ ตามร้อยละของเงินเอาประกัน จนครบอายุที่กำหนดไว้ตามสัญญา

ประกันออมทรัยพ์ (ประกันสะสมทรัพย์)

คือประกันชีวิตที่ผสานการออมเงินไว้ด้วยกัน โดยเราก็จะต้องจ่ายเบี้ยประกันตามระยะเวลาหนึ่งเหมือนประกันบำนาญ (มีทั้งแบบจ่ายระยะยาว และจ่ายแบบระยะสั้น) และเมื่อครบกำหนดระยะสัญญา เราก็จะได้รับเงินก้อนคืนพร้อมผลประโยชน์ หรือบางแผนก็จะมีการคืนเงินระหว่างทางตามเงื่อนไข

ประกันสังคม

วัยแรงงานหลายคนอาจลืมคิดถึงประกันชนิดนี้ แต่สำหรับผู้เป็นสมาชิกประกันสังคมมาตรา 33 และมาตรา 39 ที่จ่ายเงินสมทบตั้งแต่ 180 เดือนขึ้นไป ก็จะมีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญเมื่ออายุครบ 55 ปี โดยผู้ประกันตนจะได้รับเงินบำนาญชราภาพ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย และจะบวกเพิ่มอีก 1.5% ต่อระยะเวลาการจ่ายเงินสมทบครบทุก 12 เดือน

แต่บทความนี้ขอตัดบทบาทของประกันสังคมออกก่อน เพราะไม่ใช่ประกันที่เราซื้อต่างหาก

แปลว่าตอนนี้เรามีทางเลือกทั้งหมด 3 ทาง ถ้าอยากมีเงินใช้หลังเกษียณโดยอาศัยประกัน คือ

1. เลือกนำเงินก้อนทั้งหมดไว้ซื้อประกันบำนาญอย่างเดียว
2. นำเงินก้อนที่เรามี ซื้อคู่ทั้งประกันบำนาญ และประกันสะสมทรัยพ์
3. นำเงินก้อนนั้นไปซื้อประกันสะสมทรัยพ์เพียงอย่างเดียว

ทีนี้เราจะมาดูแต่ละตัวเลือกกัน

• ถ้าเราเลือก ‘ซื้อประกันบำนาญเพียงอย่างเดียว’ วันนี้เราจะสามารถรู้ได้ทันทีว่าพอเราเกษียณจากงาน และมีอายุถึงตามที่สัญญากำหนดไว้ เช่น 55 ปี เราจะมีเงินบำนาญทยอยเข้ามาเดือนละกี่บาท (หรือทยอยโอนเข้ามาปีละกี่บาท) นอกจากนี้เรายังจะมั่นใจได้ว่าเราจะได้เงินก้อนนี้ทุกปีจนกว่าอายุเราจะครบกำหนดสัญญญา เช่น ได้เงินจนถึงอายุ 90 ปี

• ถ้าเราเลือก ประกันสะสมทรัพย์เพียงอย่างเดียว เมื่อครบกำหนดระยะเวลา (เลือกได้ตั้งแต่วันนี้ว่าจะให้ครบสัญญากี่ปี) เราก็จะได้เงินก้อนคืนพร้อมผลประโยชน์เพิ่มเติม เช่น เงินสมทบจากบริษัทประกัน ซึ่งเงินก้อนนี้ก็จะเป็นเงินทุนก้อนใหญาก้อนหนึ่งสำหรับใช้ชีวิตหลังเกษียณ ที่เราสามารถนำไปต่อยอดเริ่มต้นธุรกิจใหม่ หรือ ลงทุนต่อได้

ความต่างสำคัญของทางเลือก 2 รูปแบบคือ ประกันสะสมทรัพย์จะเป็นการสร้างเงินสำรองหรือสร้างทุนทรัพย์เป็นเงินก้อนใหญ่ไว้ให้เราในวันที่เกษียณเมื่อครบสัญญา ขณะที่ประกันบำนาญจะทยอยจ่ายให้เราเรื่อย ๆ ทุกปีจนกว่าจะถึงอายุที่กำหนด เป็นการสร้างความมั่งคงด้านรายได้ หลังเกษียณ

• แต่ถ้าเราเลือกซื้อทั้งประกันบำนาญและประกันสะสมทรัพย์ ก็แปลว่าเราจะมีทั้งเงินก้อนเป็นทุนทรัพย์ในวันที่เกษียณ และมีเงินบำนาญสร้างรายได้ให้เราทุกปี !

แล้วเราควรเลือกแบบไหน ถ้าเรามีงบแค่ก้อนเดียว ?

ถ้าเราเป็นคนที่ต้องการความมั่นคง ต้องการมีรายได้ประจำหลังเกษียณ มีเงินใช้อย่างสม่ำเสมอทุกเดือนไม่ต้องพึ่งลูกหลาน การเลือกประกันบำนาญจะตอบโจทย์ของเรามากกว่า

แต่ถ้าเรามีเป้าหมายชัดเจนในอนาคตว่า หลังเกษียณต้องการนำเงินมาไว้สำหรับโปะหนี้บ้าน หรือเตรียมไว้สำหรับเป็นค่าศึกษาเล่าเรียนของลูก หรือวางแผนว่าหลังเกษียณจะไปดำเนินธุรกิจเล็ก ๆ แถวบ้าน หรืออยากจะไปเที่ยวรอบโลกหลังเกษียณ ประกันสะสมทรัพย์ก็จะตอบโจทย์ความต้องการนี้ได้มากกว่า

จะเห็นได้ว่าแม้ปลายทางประกันทั้ง 2 แบบจะให้เงินเราเหมือนกัน แต่กลับมีเป้าหมายและหน้าที่ที่ต่างกัน การจะเลือกซื้อประกันควรเริ่มจากการมองที่เป้าหมายทางการเงินของเรา ระยะเวลาสัญญา ระยะเวลาจ่ายเบี้ย และงบประมาณของตัวเองเป็นหลัก

อีกทั้งประกันทั้ง 2 รูปแบบไม่ต้องรอใกล้เกษียณก็สามารถซื้อได้ทันทีตั้งแต่อายุ 20 ต้น ๆ แถมสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ด้วย

โดยประกันบำนาญ ลดหย่อนภาษีได้ 15% ของเงินได้พึงประเมิน สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาทต่อปี และประกันสะสมทรัยพ์ ลดหย่อนภาษีได้ตามจำนวนที่จ่ายจริง สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี เรียกได้ว่าเป็นทั้งการวางแผนเพื่ออนาคต และจัดการเรื่องภาษี ณ ปัจจุบันไปพร้อม ๆ กัน